400-828-1122

首頁 > 新聞中心 > 投資潛力

中國銀行圈的發展史

2019-04-24103

過去一個月里我更新了十幾篇金融文章,從銀行貨幣、存款準備金率、基礎利率的方面,了解了銀行體系對整個社會經濟的功能。這周我會繼續來給你講述我們生活中的銀行,以及銀行在我們生活中到底扮演著什么角色。我們的故事主角是銀行,我帶你重新認識銀行。

中國銀行發展史

154483821039320d8a5efccf8200ee767b5c4f27e5.jpg

可能每個人都會覺得,自己對銀行很熟悉,其實仔細想一想,不一定是這么回事,比如說工商銀行和招商銀行的差別在哪里?再比如說我們要辦理信用卡的時候,到底哪家銀行更靠譜?還有辦理個人貸款和企業貸款又應該找哪一種銀行?這些問題你以為你很熟悉,但是很少有人能夠準確地回答出來。


你知道中國現在有多少家銀行嗎?中國現在有各類銀行4000多家,種類也是五花八門,有我們熟悉的“老字號”,四大國有銀行,也有股份制銀行,還有最近勢頭洶洶的城市商業銀行。那么,它們的業務究竟都有什么特色呢?弄清楚這些問題,以后我們在邁進一個銀行的時候,你的心里就會有底了。


首先,從我們最熟悉的銀行講起。


一、皇帝的女兒不愁嫁:五大銀行


老百姓最熟悉的銀行是什么?工、農、中、建四大行。在很多老一輩人的心中,四大行和銀行就是劃等號的。后來,還加上了一個“交行”,就是工、農、中、建、交,這五家是國家直接管控的大型國有商業銀行,占了全國金融業資產的40%左右。這幾大行在老百姓心中地位高,是有歷史淵源的。


從1949年到1984年,中國一共就這么五家銀行,而且每家銀行在各地都有分行,還有大量的支行、營業廳。很多上一代的人,這一輩子的工資和儲蓄就沒有離開過這幾家銀行。我們人類是一種慣性驅使的動物,這種習慣在金融賬戶上體現得特別明顯。很少有人會不停地去換金融賬戶,這用金融術語來說,就叫“金融賬戶是有粘度的”。所以,歷史悠久,分支機構龐大,國家信用保底,這幾點就決定了幾大國有銀行是屬于“皇帝的女兒不愁嫁”,吸儲能力好,信用好,明顯是處于銀行圈的上流階級。

但是,這里要提醒一點的是,幾大行因為分支機構太多了,林子大了以后,什么鳥都有。2014年,著名的泛亞金融詐騙案中,有接近70億的理財產品是通過中行內蒙古分行代售的。所以,我希望大家能夠提醒自己的父母,不要一看到四大行(五大行)就感到很安全,還是要有一些分辨的意識。


二、大都市精英白領:股份制銀行

除了國有商業銀行以外,還有股份制銀行,這也是大家比較熟悉的。它們屬于銀行業的第二梯隊。平時,我們經常聽到的招商、浦發、民生、興業都屬于這一類銀行。它們也是全國性的銀行,但是股權結構是比較靈活的。

我上課的時候跟女同學打比方說,股份制銀行像什么人呢?它不是皇帝的女兒,它有點像電視劇《歡樂頌》里面的安迪,海歸精英,具有國際視野,但是它不屬于“藍血貴族”,還是得靠自己奮斗。這個自我奮斗怎么理解呢?最典型的就表現在吸收儲蓄的能力上。它們在這一點上和五大行比有天生的劣勢。所以,它們必須做特色業務,搞差異化競爭。


在搞差異化競爭以后,就產生出了一些特色銀行。比如說信用卡辦理哪家強?出身在深圳蛇口的招商銀行就是著名的零售銀行,它的信用卡業務在全國首屈一指。首先是發行量大,申請也方便。招行各地的網點都可以申請,包括微信、電話、網上各種申請途徑都非常地方便。另外一點,就是招行的線下業務做得特別地好,它的落地商鋪特別多。


我自己印象最深的一點就是我們當時在“錢柜”唱歌,只有招行的卡可以經常地打半折,當時為了這個,就辦了一張招行的卡,而且類似這樣的折扣也是比較多的,所以就吸引了大量的年輕客戶。而且招行的卡對于年輕人來說,提高信用卡的額度相對于其它的銀行,是比較簡單的。所以,辦理信用卡,招行是比較有特色的。


再比如說,小微企業上哪貸款?在這個方面就是民生銀行做得比較有特色了。我們都知道,中國的民營小微企業處境一直很艱難,只能靠自我的資金積累,或者民間灰色、不合規的金融業務。所以民生銀行一開始的時候就不跟這些大行去競爭大的對公業務,它就定位在小微企業這么一個未開墾的處女地上。到目前為止,民生小微客戶的總數是60多萬戶,居各家商業銀行之首,所以小微企業貸款哪家強,找民生是比較好的。

一般來說,股份制銀行都是特別注意形象的,比如說浦發銀行的總行就位于上海外灘,它是一座古羅馬式的古典建筑,被譽為從蘇伊士運河到遠東白令海峽最講究的建筑。同時,股份制銀行搞業務創新,員工素質也比較高,薪水當然也就更加誘人了。而且,為了加強自己的競爭力,這種股份制銀行普遍會讓你感覺到在對個人的業務上,服務態度比較好,手續費也比較低,提供的理財產品的利率也會稍高一點。所以,在做個人業務的時候,我是比較傾向于到股份制銀行去的。


三、地方城市電視臺女主播:城商銀行


除了國有商業銀行和股份制銀行以外,中國還有一類非常特殊的銀行,叫做城市商業銀行,咱們平時就簡稱城商行。像上海銀行、北京銀行、重慶銀行都屬于這一類。

這類銀行的前身是二十世紀八十年代的時候,各地設立的城市信用合作社,當時國家要求搞活地方經濟,全國一下子就冒出5000多家信用社來。到了九十年代中期以后,中國開始實施《商業銀行法》,就開始全面地整頓這些信用合作社,然后在它們的基礎上就組建了城商行,服務地方中小型企業。

它們特殊在哪里呢?中國的金融大家都知道,是中央高度控制的,但是城商行是雙線管理的方式。一方面,它們是屬于地方政府控股的,行政上是屬于地方政府的,但是由于它們的業務是金融業務,又歸口在銀監會管。所以它們有兩個“婆婆”。就因為城商行有兩個婆婆,它們的地位就顯得比較好玩了。它們在各個城市,都是當地的錢袋子,是很受待見的,特別是各地如果搞建設,很多土地財政方面的貸款都會通過這種城商行進行。但是,從規模、體量、實力上,它們和國有銀行,還有股份制銀行又有差距。這就有點像二、三線城市電視臺的女主播,在當地也是時尚的偶像,但是一到了“帝都”、“魔都”,氣勢就矮了半截。


所以說,城商行是一個地域性特別強的銀行,我們國家有100多家城商行,它們的差異特別大。經濟發達的地區,城商行實力就很強,像上海銀行,它已經是全國500強企業。而北京銀行,有的人認為它甚至比有些股份制銀行的實力還要強。最近十來年,有16家城商行已經上市了,所以有些很大的城商行看上去和股份制銀行,已經幾乎沒有差別了。但是,對于大多數的城商行來說,它們還是地方性銀行,在資金的實力、規模和信譽度上還沒有沖出省城。所以,它們吸收儲蓄的能力比較差。它們吸收儲蓄能力弱的話,就會去發行很激進的理財產品,很多的產品利率很高。比如前一陣子,理財產品的市場平均的利率是4.3%,但是有些城商行的理財產品是遠遠高于這個水平。所以你在買這些產品的時候,可能還是要多加小心。

除了“皇親國戚五大行”、“大都市麗人股份制銀行”、“小家碧玉城商行”之外,中國還有上千家農村金融機構,但是這些機構你一般是看不到的,因為它們都隸屬于當地政府,主要是當地的縣政府。相對而言這些銀行的體量很小,但是在當地政府和中國支持農業發展的政策導向下,它們也能把小日子過得不錯。


文章由本站小編訂閱的得到《香帥的北大金融學課》 內容編輯轉發到鋪寶寶集團官網,小編將持續在投資潛力欄目中更新,喜歡的朋友可以持續關注金融知識系列文章。 轉載請注明出處,版權歸鋪寶寶所有。無錫商鋪,無錫公寓購買首選鋪寶寶。



安徽快3走势图